Tu comprends rien à l'investissement ? Viens par ici.

Pour commencer, je ne suis pas un conseiller financier, je ne fais que partager mon opinion.

Fait tes propres recherches : si tu ne comprends pas où va ton argent, tu n'investis pas, tu paries.

De plus je parle de cas généraux, il peut y avoir des cas particuliers et exceptions.

1. Les supports (dans quoi tu mets ton argent)

Action : une part d'une entreprise. Elle monte si l'entreprise va bien, elle baisse sinon. Peut verser un dividende (une part des bénéfices reversée aux actionnaires, montant décidé par l'entreprise, donc jamais garanti).

Obligation : tu prêtes de l'argent (à un État, une entreprise) contre des intérêts fixes jusqu'à une échéance fixe. Tu peux la revendre avant l'échéance, mais dans ce cas son prix de vente n'est alors pas prévisible (il dépend de la situation au moment de la vente).
Les Obligations sont notées par des agences (les fameux AAA, AA+, etc) selon la solidité supposée de l'éméteur, plus il y a de A plus c'est safe (supposément) et plus tu t'éloignes des A moins c'est safe. Plus le risque est élevé plus les taux d'intérêts sont élevés et inversement.
Attention aux effets de change si tu achètes des obligations n'étant pas émises en Euros, les intérêts sont fixes mais le taux de change entre les monnaies ne l'est pas.

ETF (ou tracker) : un panier qui copie un indice (ex. les 500 plus grosses boîtes US). Tu achètes le panier d'un coup au lieu d'acheter 500 actions une par une, frais très bas. Le support préféré des débutants pour une raison : simple et diversifié.

SCPI : de l'immobilier en parts. Une société achète des bureaux/commerces, tu touches une part des loyers. Attention, la sortie (revendre ses parts) n'est pas toujours simple, ton argent peut donc se retrouver bloqué un certain temps.

Produit structuré : un montage vendu par la banque avec une promesse du genre "X % de rentabilité par an, capital protégé si l'indice ne baisse pas de plus de Y %". Complexe, opaque, souvent cher, parfois intéressant cependant. Si tu ne comprends pas le contrat, passe ton chemin.

2. Les sous-jacents (sur quoi ça repose)

Sociétés cotées : achetables en Bourse, prix connu à tout moment.

Private equity (non coté) : parts de sociétés non cotées. Argent bloqué généralement 5-10 ans, gros ticket d'entrée. Certains courtiers le proposent, mais il faut généralement de bons moyens pour y accéder et la sortie anticipée peut être difficile (voir impossible).

Matières premières : or, pétrole, blé… Prix très volatils, le plus simple est d'y accéder via des ETF.


3. Les enveloppes (le compte dans lequel tu loges tout ça)

L'enveloppe ne change pas ce que tu achètes, elle change la fiscalité et le blocage.

CTO (compte-titres) : tout est accessible, rien n'est bloqué, mais 30 % d'impôt sur les gains (flat tax).

PEA : actions et ETF européens (des ETF monde existent en version PEA, mais leur montage est régulièrement remis en question, ne pars pas du principe que ça durera). Au 5e anniversaire de ton compte (même si tu avais juste 10 € dessus et ne t'en servais pas), plus d'impôt sur le revenu, seulement 17,2 % de prélèvements sociaux. Avant 5 ans, tout retrait ferme le compte (sauf cas particuliers). Plafond 150 k€ de versements. Le meilleur rapport simplicité/fiscalité si tu cibles surtout les valeurs européennes. Je recommande d'en ouvrir un ASAP même si au final tu ne t'en sers pas (ça s'ouvre avec 10 € et ça enclenche le compteur des 5 ans immédiatement).

Assurance-vie : enveloppe souple proposants de multiples supports tels que : fonds euros garanti, unités de compte (ETF, SCPI…), gestion pilotée (tu choisis ton profil de risque, tu mets l'argent et un gestionnaire s'en occupe, pas le plus rentable, surtout avec les frais, mais ça peut compléter une stratégie en mode feignant). Fiscalité douce après 8 ans, avantage à la succession. Attention aux frais des contrats bancaires (les banques en ligne sont généralement moins chère).
Bonne enveloppe pour avoir plus de choix qu'un PEA tout en gardant un avantage fiscal.

PER : retraite. Les versements sont déductibles des impôts mais l'argent est bloqué jusqu'à la retraite (sauf achat de résidence principale ou accidents de vie). Intéressant seulement si tu es bien imposé et OK pour bloquer l'argent potentiellement très longtemps.

PEE / PERCO : épargne salariale via ton employeur. Souvent avec abondement (l'employeur rajoute de l'argent) : quand c'est le cas, c'est de l'argent gratuit, prends-le ! Bloqué 5 ans (PEE) ou jusqu'à la retraite (PERCO), déblocages anticipés possibles (par exemple si tu es viré).

4. Mot de la fin

Le principal est de connaître ses besoins (rentabilité vs risque acceptable, combien de temps tu acceptes que l'argent soit bloqué, ton imposition, est-ce que tu veux t'en occuper souvent ou le moins possible, ta compréhension des sous-jacents…) et de choisir la combinaison support + enveloppe qui correspond le mieux.

Récap supports (rendement / risque / complexité) Récap enveloppes (horizon / fiscalité)

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