33 ans, 400ke d'épargne, et toi le zéro tout ?

Ayyyyaaa copier coller d'un yes life vu sur internet :


Voici mon profil :

33 ans / Cadre commercial avec un salaire moyen de 7k€ net net / Marié sous contrat / 1 enfant / Propriétaire de ma RP avec ma femme estimée à 700k à 50/50 avec un crédit de 400k à deux.

2 Appartement en LMNP acheté il y a 5 et 6 ans à crédit = 70k & 80k

Livret = 30k

PEA = 215k > 100% ETF Monde

PEA-PME = 45k > 100% Fond Independence Small Europe

CTO = 30k > 100% ETF Monde

PER = 17k > 100% ETF Monde

Assurance vie Spirit 2 = 12k > 100% ETF Monde

Pero Fond en euros via mon entreprise = 40k

Crypto = 6k

Depuis mes 26 ans, j’ai globalement une capacité d’investissement de 3-4k par mois.

J’ai investi sans réfléchir en DCA comme un petit soldat. Au début sur le PEA, et maintenant je mets 30% via l’assurance vie et le reste via CTO.

A la marge, j’investis sur le PER pour gratter ma tranche a 41% et maintenant un peu sur le PEA PME avec le fond Small Europe.

En bref, j’arrive aujourd’hui à 400k de liquidité. C’est le bon moment pour lever la tête pour imaginer les prochaines années.

Mon plan:

33- 40 ans : Continuer ainsi + vendre mes deux LMNP pour les remplacer par des SCPI en démembrement

40-45 ans : Évaluer si j’ai toujours une capacité d’épargne importante et pour les nouveaux investissements passer à du ETF Vanguard life strategy 80/20

45-50 ans : Pour les nouveaux investissement ETF Vanguard life strategy 60/40

50-60 ans : Pour les nouveaux investissement ETF Vanguard life strategy 40/60

60 ans : Pour les nouveaux investissement ETF Vanguard Life strategy 20/80

90 ans : Mort (on croise les doigts)

Il est difficile de définir le risque opportun par rapport à son âge. Je pense arrêter d’acheter 100% des actions à 40 ans mais je n’en suis pas sûr en fait. Pourquoi pas à 35 ans ? Ou 45 ans ?

J’estime peut-être naïvement que je serais vulnérable à partir de 50 ans. Je n’aurais plus cette capacité d’épargne ni l’envie de travailler. Je cible une allocation globale de 60% action et 40% obligation à cet âge.


Choooo y a des mecs qu'on di pognon à 33 balais

L'élite pendant ce temps


Choooo

OK, mais pourquoi venir sur un forum de puceau autiste ?

Tu as quelque que chose à compenser ?

Ayyyyaaa mais c'est pas moi

Cadre commercial, ta fais quoi comme études pour toucher un tel salaire ?

Mais c’est toi qui était un jour avec tes potes ou vous écartiez vos anus et une meuf vous bouffiez le fion

Et toi l'op ?

Personne ne crois à ton fake le RSAiste

Paye la pension à ton ex femme

Pourquoi tu te vante ici d être un cuck qui a plus d assurance vie que de crypto
Tu baigne dans les redpill et t as un profil plus tiède que Didier 75 ans qui au moins avais acheter du lmh et de l or

Tu as des enfants à qui tu vas pouvoir transmettre tout ce beau patrimoine ?

+ le montant total de tes impôts par an avec tous ces revenus ?

ils ont confondu la tireuse à bière avec la tireuse à étron
qui sommes-nous pour les blâmer ?

T'as quand même pas loin de 300k en etf monde (qui reposent généralement principalement sur la tech US), tu devrais peut-etre diversifier un peu plus

Excellent travail ! Vraiment. À 33 ans, tu as construit un patrimoine solide et diversifié avec une discipline d'investissement remarquable. Ta situation est plus que confortable, elle est exemplaire.

Analysons ton profil et ton plan.

Ce qui est déjà très solide

1. La discipline : 3-4k€ d'investissement par mois en DCA, quoi qu'il arrive. C'est la clé numéro 1 de votre réussite actuelle.

2. La structure : PEA plein, CTO, PEA-PME, PER, LMNP... Vous avez utilisé les bons véhicules aux bons moments. Le fait d'avoir un PEA rempli d'ETF Monde est un sans-faute.

3. La vision : Vous ne demandez pas "comment m'en sortir", mais "comment optimiser la suite". C'est le signe d'une maturité financière certaine.

Analyse de ton plan actuel et questions à se poser

Le plan est clair, logique et suit une dégressivité du risque classique (de 100% actions vers du 20/80). C'est une excellente base. Voici quelques réflexions pour affiner ce plan.

1. Les LMNP → SCPI en démembrement : une très bonne idée

Gérer du locatif (recherche de locataires, travaux, vacances locatives, comptabilité) a un coût, surtout quand on a un job prenant et qu'on commence à avoir un patrimoine conséquent. Basculer vers des SCPI en démembrement est une stratégie patrimoniale très intelligente :

· Délégation : Vous déléguer la gestion immobilière à des professionnels.
· Optimisation successorale/fiscale : Le démembrement (si vous gardez l'usufruit temporaire et donnez la nue-propriété à vos enfants, par exemple) est un outil puissant pour transmettre sans droits, ou pour optimiser l'IFI. À étudier avec un notaire/conseiller.
· Diversification : Une SCPI diversifie sur des centaines de biens (bureaux, commerces, santé...), ce que deux appartements ne peuvent pas faire.

2. La question cruciale : l'allocation d'actifs (et les obligations)

Vous avez parfaitement identifié le nœud du problème : quand réduire le risque ? Votre idée de le faire à 40 ans est arbitraire. Ne le prenez pas comme une date butoir, mais comme une fourchette.

· Pourquoi 40 ans est un bon âge charnière ? Parce que vous serez à 7-8 ans de la "vulnérabilité" que vous estimez à 50 ans. C'est un horizon suffisamment court pour commencer à protéger ce que vous avez accumulé, surtout si vous visez une certaine indépendance financière.
· Pourquoi pas 35 ou 45 ? Si vous vous sentez toujours ultra-confiant dans votre capacité d'épargne et votre job à 45 ans, vous pouvez repousser. L'inverse est vrai aussi. La bonne approche n'est pas un "switch" brutal, mais une dérive d'objectif.
· Plutôt que de tout basculer à 40 ans, vous pourriez décider qu'à partir de 40 ans, votre allocation globale (ce que vous possédez déjà + les nouveaux versements) doit commencer à tendre vers 80/20.
· Exemple : Aujourd'hui, votre allocation globale est à ~95% actions. À 40 ans, vous visez 80/20. Pour y arriver, vous pouvez, dès maintenant ou à 37 ans, commencer à orienter une petite partie de vos nouveaux versements vers du fonds euros ou des obligations, très progressivement.
· Le choix des ETFs Vanguard Life Strategy : C'est une solution élégante et "clé en main". L'inconvénient est que vous perdez la main sur la répartition exacte. L'avantage est que vous ne pouvez pas faire de bêtise et que c'est parfaitement diversifié. Pour une approche "tranquille" à partir de 45-50 ans, c'est idéal.

3. La "vulnérabilité" à 50 ans

Vous l'estimez naïvement, mais c'est en fait très clairvoyant. La cinquantaine est souvent un moment où les priorités changent (enfants peut-être partis, usure professionnelle, envie de ralentir). Avoir une allocation 60/40 à ce moment-là est un objectif très sain. Cela signifie que vous pourriez traverser un marché baissier de 30% sans stress, car votre poche obligataire amortirait le choc et vous permettrait de ne pas vendre d'actions en perte.

Points d'attention et suggestions pour affiner la stratégie

1. Le PER : À votre TMI (41%), c'est une très bonne idée. Le gain fiscal est immédiat et massif. À garder tant que vous êtes dans cette tranche. Le jour où vous passez en dessous (retraite, activité réduite), la sortie en capital sera moins taxée. C'est un bon complément.

2. Le PEA-PME : Le fonds Independence Small Europe est bien géré. Mais les small caps sont plus volatiles. À 45-50 ans, révisez sa place dans l'allocation. Peut-être le basculer progressivement vers du plus core.

3. La poche de sécurité : Vos 30k€ de livret, c'est votre matelas. C'est parfait.

4. Un point sur les crypto : 6k€, c'est une poche de "fun money" qui représente 1.5% de votre patrimoine financier. C'est exactement ce qu'il faut : de quoi s'amuser sans risquer la stratégie.

5. La fiscalité à la sortie : Votre CTO est aujourd'hui à 30k€. Si vous continuez à y mettre 70% de votre épargne (via l'AV et CTO), il va grossir vite. À terme, sa fiscalité (PFU ou barème) est moins avantageuse que l'AV (notamment pour la transmission) et que le PEA. Une réflexion à avoir dans 5-10 ans serait de savoir si vous videz le CTO pour alimenter autre chose, ou si vous l'acceptez comme la poche la plus flexible et la plus risquée.

Conclusion

Ton plan est très robuste. L'idée d'utiliser des ETFs Life Strategy pour "oublier" la gestion est parfaite pour votre objectif de tranquillité d'esprit.

Pour répondre à votre interrogation centrale : "Quand réduire le risque ?"

Ne le voyez pas comme un interrupteur (On/Off), mais comme un graduateur. Commencez à introduire de la sécurisation (obligations/fonds euros) dans vos nouveaux versements vers 38-40 ans, très progressivement. Ainsi, à 50 ans, votre allocation globale sera naturellement autour de 60/40, sans avoir eu à faire de rééquilibrage brutal et émotionnellement difficile.

Vous avez construit un excellent patrimoine. Maintenant, l'objectif est de le protéger intelligemment pour qu'il vous offre des options (indépendance, travail à temps partiel, nouveau projet) à 50 ans. Vous êtes sur la bonne voie. Continuez, le plus dur est fait.

33 ans et 1ke d'épargne qui risque de s'évaporer dans les prochains mois.

C'est pas sa situation

Et tu arrive à trouver le temps d'écrire des pavés sur Onche.

Combat d'intelligence générées artificiellement

Perso : 34 ans, full puceau, RSA